Egen pensjonskonto – enklere og billigere

Egen pensjonskonto – enklere og billigere

I innskuddspensjon er det innført «egen pensjonskonto». Med egen pensjonskonto vil pensjonskapitalen følge med deg ved bytte av arbeidsgiver, uten at du behøver å tenke på det. Med egen pensjonskonto kan du også selv velge hvilken pensjonsleverandør du vil bruke.

Hva er «egen pensjonskonto»

I 2021 ble det innført egen pensjonskonto for alle dere som har pensjonsordning hos arbeidsgiver etter innskuddspensjonsloven. Hovedpoenget med innføringen av egen pensjonskonto var å gjøre pensjonen mer oversiktlig for den enkelte, og gi mer penger til pensjon og mindre til kostnader.

Når du slutter i en jobb der arbeidsgiver har betalt inn pensjonssparing til en innskuddspensjonsordning for deg, får du med deg det du har opptjent frem til du slutter i form av et pensjonskapitalbevis. Egen pensjonskonto innebærer at pensjonskapitalbevis fra tidligere arbeidsforhold i utgangspunktet skal overføres til nåværende arbeidsgivers pensjonsleverandør, gitt at arbeidsgiver har en innskuddspensjonsordning.

Også eldre individuelle pensjonsavtaler kan eller skal overføres. «Ny IPS», som gjelder fra 2017, har egne skatteregler, og kan derfor ikke inngå i egen pensjonskonto.

Du kan likevel velge at pensjonskapitalbevis ikke skal overføres til arbeidsgivers pensjonsleverandør, men bli værende hos dagens pensjonsleverandør. Du kan også velge å ha pensjonssparingen fra nåværende arbeidsgiver, samt de pensjonskapitalbevisene som ønskes, hos en selvvalgt leverandør.

Heretter skal flytting av pensjonskapitalbevis skje automatisk ved bytte av arbeidsgiver, men med mulighet for å reservere seg som nevnt over. Dersom du har selvvalgt pensjonsleverandør, skal du få overført pensjonssparingen, også hos dagens arbeidsgiver, til denne leverandøren. Det er mulig å velge selvvalgt leverandør når som helst, og det er mulig å «fravelge» selvvalgt leverandør og i stedet ha pensjonssparingen der arbeidsgiver har sin pensjonsordning.

Selvvalgt pensjonsleverandør

Det er altså åpnet for at du som ansatt kan velge å ha pensjonssparingen et annet sted enn der arbeidsgiver har tjenestepensjonsordningen. Selv om det ofte vil være billig å ha egen pensjonskonto hos arbeidsgivers pensjonsleverandør, er det ikke alltid slik at det er billigst.

Ved valg av pensjonsleverandør kan det være flere forhold du ønsker å vurdere, som:

• Kostnader
• Utvalg av fond
• Mulighet for å investere i grønne fond
• Den aldersavhengige investeringsprofilen
• Service
• Samme pensjonsleverandør uavhengig av skifte av stilling (selvvalgt pensjonsleverandør)

Dersom du velger en selvvalgt leverandør vil du få overført både det avtalte sparebeløpet og forvaltningskostnaden dagens arbeidsgiver måtte betalt for deg hos sin pensjonsleverandør om du hadde hatt egen pensjonskonto der. Dersom kompensasjonen for forvaltningskostnader er større enn det du må betale i forvaltningskostnader hos selvvalgt leverandør, vil det overskytende gå direkte til pensjonssparing. Betaler bedriften mindre enn det du må betale selv, må det som mangler trekkes fra kontoen, og pensjonen blir lavere.  

Den enkelte må selv betale administrasjonskostnader knyttet til selvvalgt leverandør.

Oversikt og valg av pensjonsleverandør

Pensjonsportalen Norsk Pensjon er sentral i håndteringen av egen pensjonskonto. Det er på deres nettsider, norskpensjon.no, at du kan reservere seg mot flytting av pensjonskapitalbeviset, og det er også der du kan melde fra om at du bruker selvvalgt leverandør. På Norsk Pensjons nettsider skal også diverse opplysninger om kostnader fremkomme.

Flere fagforeninger har fremforhandlet lave kostnader for egen pensjonskonto hos pensjonsleverandører for sine medlemmer. Juristforbundet har fremforhandlet en avtale for våre medlemmer med Handelsbanken. Du kan lese mer om dette medlemstilbudet her.

Flere pensjonsleverandører tilbyr også egen pensjonskonto med lave kostnader, uavhengig av både arbeidsgiver og organisasjonstilknytning, dersom du ønsker å benytte dem som selvvalgt leverandør. Nettsiden Finansportalen.no gir en oversikt over noen av kostnadene knyttet til egen pensjonskonto hos ulike leverandører. Der kan du også sammenligne disse kostnadene med kostnader for IPS (individuell pensjonsspareordning).

Finansportalen viser at svært få pensjonsleverandører tar administrasjonskostnader for egen pensjonskonto. Det er helt klart at først innføringen av ny IPS i 2017, og nå innføringen av Egen pensjonskonto i 2021, har ført til lavere kostnader på pensjonssparing for enkeltpersoner fra de aller fleste pensjonsleverandører, enn for bare noen år siden.

Ikke alle får egen pensjonskonto

Det er kun dersom du er ansatt hos en arbeidsgiver med innskuddspensjon at du får egen pensjonskonto. Er du selvstendig næringsdrivende vil de fleste pensjonsleverandørene stort sett behandle deg som om du har egen pensjonskonto.

Slutter du å arbeide et sted med innskuddspensjon og enten tar ut pensjon eller begynner hos ny arbeidsgiver som ikke har innskuddspensjon, har du ikke lenger det som etter loven kalles egen pensjonskonto. Du vil likevel få et pensjonskapitalbevis hvor alt du har tjent opp i innskuddspensjonsordninger er samlet.

For deg som har pensjonskapitalbevis fra innskuddspensjon fra før 2021, men som ikke jobber et sted som har innskuddspensjon nå, gjelder ikke reglene om egen pensjonskonto. Du kan likevel samle alle pensjonskapitalbevis fra forskjellige arbeidsforhold hos én pensjonsleverandør.

Status per 30.11.2021

Bare 3,6 prosent av de med egen pensjonskonto har valgt selvvalgt leverandør, men 4,5 prosent av kapitalen til hører disse. Dette tilsier at det gjerne er de med litt over gjennomsnittlig innestående kapital som har valgt egen pensjonsleverandør.